互联网金融有风险 为你解读如何面对

大闽理财:互联网金融发展迅速,邮储银行也做出很多有意义的尝试,从实践来看,您觉得互联网金融在实践中有什么样的困难和障碍?

林东:互联网金融在实践中面临的困难和障碍: 一是如何快速获客:如何将线下客户转化为线上客户,如何在线上获取客户,是传统银行在发展金融互联网方面面临的最大问题。我们邮储银行开发了网银、手机银行、电话银行将线下客户转化为线上客户,同时开发了微信、微博、易信银行,吸引线上客户。我们也开始探索直销银行,提升互联网的获客能力。尝试远程开户、账户管理、在线理财等服务功能,研究直销银行的业务模式,为争夺线上客户市场做准备。 二是面临很多未知的金融市场风险。互联网金融的风险由于其规模及传播迅速的特点,在遇到金融市场波动的时候,存在较严重的流动性风险,而监管部门的政策相对滞后,因此更需要不断提高互联网金融的风险管理的能力,加强监管研究。邮储银行采取的是稳健的策略,产品投放时特别关注风险防范。 三是依赖于大数据的信用体系未健全。互联网金融的优势之一就是利用大数据能够有效控制信用风险。但是,一方面银行大数据收集、整理未系统化,另一方面,利用大数据建立信用体系的工作也未系统化展开,均处在摸索阶段,如何通过信用管控应对金融风险还是一种理想的愿景。

传统还是时代前沿 互联网金融两端发展

大闽理财:互联网金融在从两端发展,一端是传统金融的网络化,一端是网络业务的金融化。您认为未来的竞争对手是谁?是以马云为代表的互联网企业?还是传统银行业?

林东:目前互联网金融对传统银行的冲击还是有限的,但是如果互联网企业能够真正开始银行业务,那将是“传统”银行(特别是互联网金融发展落后的银行)的强大竞争对手。 影响有限的原因是:

  第一,目前来看整个社会主体的结算支付还是由银行体系完成,整个社会财富的流动主要还是在银行体系之间实现经济的流转。第三方支付的交易量在整个金融体系的支付规模里占比1%左右,并没有冲击到传统银行业的核心业务。

  第二,互联网金融和银行业务性质有差异,跟银行负责的层级不一样。第三方支付所完成的客户之间的交易其实是二级帐户,始终脱离不了银行体系;而从资金来源方面看,因为互联网金融不能有杠杆,所以互联网金融的规模依然非常有限,尤其是在融资方面。

   第三,互联网金融产品难以摆脱传统金融市场的定位。虽然余额宝等产品已经不是一般意义上的货币市场基金,但是这个创新并没有脱离市场货币基金的本质,未来发展中会遇到和货币市场基金一样的障碍。

  第四,政策监管方面上的宽松证明互联网金融目前影响有限。互联网金融目前发展很快,有很大的原因在于监管部门还没有进行适当的监管。从目前来看,由于国内互联网金融发展规模还比较小,现在为止金融部门保持比较宽容的态度,但是随着规模越来越大,挑战越来越多,受到监管会越来越多。

  但是,阿里、腾讯等互联网企业开办的银行已经获批,其特点是创新能力强,客户资源广且粘性好,其一系列的创新若取得监管的通过(例如远程开户),将对传统银行的经营和发展产生颠覆性的影响和冲击。

  作为传统银行的邮储银行一方面要提升竞争实力,另一方面也要进一步增强紧迫感和责任感,紧跟互联网时代步伐,不断转变观念,加快速度优先发展电子银行业务。一是做好电子银行业务的前瞻性布局,通过互联网金融云平台建设,尽快将线下实体网络优势,转化为线上电子渠道优势,推动实体银行、虚拟银行“两个银行”并驾齐驱。二是要继续加大资源投入和政策倾斜,提升客户体验,提高客户粘性,推动电子银行快速发展。

互联网与银行 强强联合势在必行

大闽理财:金融遇上互联网发生化学反应,它会对传统的银行业造成一个什么样的冲击?在可预见的未来,您觉得互联网与银行的结合点在哪里?

林东:金融遇上互联网发生化学反应,它对传统的银行业造成的冲击可以从两方面看。一方面是提升,互联网金融催生业务领域新模式;一方面是替代,如支付结算、信贷获得,在这两个领域已经出现了比较明显的网络金融行为对传统金融行为的替代。随着人们的消费行为由线下转到线上,相应的金融行为也转移到线上。

   关于互联网金融和传统银行的结合,我个人理解可以简单分三个领域:支付、贷款和理财。

  第一,互联网支付和传统线下支付处于比较饱和的竞争状态。在这个领域,移动支付是一个新领域。所以,银行的创新可能会围绕手机支付和一些新的支付模式进行,像邮储银行推出的二维码支付,就是一种非常典型的新支付模式,包括我们今年初推出的手机NFC近场支付也是一个新的领域。

  第二,贷款方面,网络贷款刚刚兴起,会有很多新的模式出现,但已有的这些模式规模都还很小,超过10亿的不超过五家,处于刚刚起步阶段,将来可能会有十万亿甚至几十万亿的网络信贷模式出现,这个市场会变得很大。近年来,我们邮储银行适时推出了网贷通和E捷贷等产品,也开启了我行对网络信贷模式的探索步伐。

  第三,理财方面。在这个范围内都处在一个摸索的阶段,有一些模式出现,还没有完全定型,但会有非常广阔的未来,也可能是未来竞争的焦点。如我们邮储银行推出的电子银行专属理财产品、基金T+0产品等。

开发“卡贷通”完善“网贷通” 赢取客户

大闽理财:提到网络贷款,目前看到部分民间借贷、P2P贷款出现很多问题,从这点看,网络信贷民间模式是否成功性不大,而一些背后有集团的介入模式更容易发展壮大起来?

林东:网络贷款的客户风险度、违约率是否优于传统的线下客户,这点还没有得到证明。网络贷款只是改变了一个申请贷款和一个经营模式的转变,对于信用度并没有变化,所以在网络做贷款,特别是小额贷款或中小企业贷款,风险把握无疑是需要摆在第一位,这跟线下没有区别,所以网络信贷最核心的是一定要把风险控制好,这是一个不能回避的问题,而风险控制的首要问题还是网络贷款客户信用体系建立问题,传统银行的优势是可以发挥线下优势,结合线上管理建立健全客户信用体系,邮储银行点多面广的优势在线下考察客户方面有着先天优势。 近年来,我们邮储银行在网络贷款方面也做了一些尝试,一个是开发了“卡贷通”借记卡信贷功能,完善“网贷通”电子渠道自助支用、还款功能,实现通过网上银行、手机银行快速、便捷的受理贷款业务。另外,在2014年4月30日,我行与一号店联手打造的“1保贷”在上海成功上线并放款,标志着邮储银行信贷业务在互联网金融试点上迈出关键一步。“1保贷”是邮储银行与一号店进行系统互联,一号店为邮储银行推送其供应商的相关信息,邮储银行采取020模式(或称“线上线下模式”)开展信贷业务,能够为一号店的供应商提供高效、专属、便捷融资服务的一款互联网金融产品。

开展专题研究 探讨投入收益预期

大闽理财:目前邮储银行在网络金融业务有没有一个投入收益预期?还有就是系统开发、投入是一个什么样的情况?

林东:2014年,邮储银行紧跟互联网金融、移动互联网的发展趋势,积极开展了互联网金融、移动金融、电子商务专题研究。围绕产品互联网化、移动金融、智能网点,加快产品创新,推出了25项重点产品,新增和优化功能145项。

  一是产品功能日益丰富。电子银行资产类业务取得突破,推出E捷贷,实现贷款查询、支用等功能;在移动金融方面,与电信、移动推出NFC手机钱包,推出二维码支付、购物、理财等功能;推出邮储宝宝类产品“邮益宝”,开发自动理财、在线签约等功能,客户体验进一步改善;支付平台功能不断完善,增加了快捷提现、信用卡分期、B2B等新产品。同时,根据市场发展和客户需求加快产品创新,推出了交通罚没款、预约挂号、社保缴费、ETC等多项中间业务。

  二是互联网金融实验室作用显现。邮储银行依托实验室快速创新机制,在流程优化方面,完成了ATM吞卡自助领卡试点应用;在O2O方面,开展了二维码POS的研究,实现了自助售货机二维码购物功能;在网点智能化方面,进行了VTM、自助填单、现金出纳机、超级柜台的研究开发,开展了自助发卡机、存折取款机、高速存款机等新设备的测试和试点应用。

   2015年,邮储银行将下大力气推进互联网金融云平台建设,通过新一代个人网银、手机银行等系统建设,将电子银行打造成顺应互联网金融发展趋势,推动全行业务做大做强的支撑平台。

  一是强化线上支撑能力。积极推进新一代个人网银系统建设。通过重构系统框架,实现产品灵活部署,加快推进产品互联网化;打造新版门户网站。优化版面布局,完善功能设计,强化企业品牌形象展示和产品业务宣传。完成电话银行二期工程建设,应用智能机器人、多媒体客服等新功能,增加微信等社交网络渠道,进一步满足客户新型服务需求。

  二是提升移动支撑能力。大力推进新一代手机银行建设。丰富微银行功能,增加信用卡分期、理财超市、贷款服务、微营销、微客服等功能。建设小企业专属手机银行,实现小微企业主、财务人员的个人账户与公司账户的有效管理,满足小企业客户多元支付结算需求。建立统一的移动展业平台。通过移动终端搭载个人金融、电子银行、信用卡和信贷业务,创新生产作业模式,突破传统网点限制,提高业务办理效率,为综合服务提供支撑。

  三是积极推进VTM、自助发卡机、存折取款机、高速存款机及ATM吞卡自助领取等产品和功能应用,提升网点业务办理效率和智能化服务水平,助推网点转型升级。

  四是依托实验室加快创新。互联网金融创新实验室将围绕流程再造、智能机具、O2O等重点领域,对网上预约、现金出纳机、二维码应用等前沿产品、新型模式进行预研。

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