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二度加息影响你我钱袋几何 “房奴”压力大

2010年12月27日08:16海峡导报我要评论(0)
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二度加息影响你我钱袋几何 “房奴”压力大

圣诞夜资本市场又遭遇一次突然“袭击”,央行于12月25日晚宣布,自2010年12月26日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。不过,虽然一年期存款基准利率将从2.5%提升至2.75%,但和不断高企的CPI相比,老百姓面对的仍然是负利率的尴尬。

这是央行今年以来第二次加息,也是自中央宣布要实施稳健货币政策以来的首次加息。央行此次加息对普通百姓的生活又会产生什么样的影响呢?

影响之房贷 两息并加“房奴”压力大

加息后,最头疼的恐怕还是“房奴”。贷款者执行银行新利率的时间是明年1月1日,由于10月份的加息还没有执行,这次加息后,明年会“两息并加”,购房者要一并承受两次加息的后果。那么加息后,购房者每月的月供将增加多少呢?

以贷款50万元20年还清并且按基准利率等额本息还款计算,现在贷款利率按5.94%执行,每个月需还3564.87元;第一次加息后利率增加到6.14%,每月需还3622.66元,每个月要多还57.79元;第二次加息后利率增加到6.4%,每个月要还款3698.47元,相对第一次加息前每个月多还133.6元,利息总额增加到387637.05元。

由于上次加息是不对称加息,5年以上存款利率提高0.25%,但5年以上贷款利率只增加了0.2%;这次加息5年以上贷款利率则增加了0.26%。由于房贷多是长期贷款,因此本次加息对“房奴”的“杀伤力”更大。

而目前真正贷款的客户中,不少是二套房以上,对他们来说加息后负担更重。以贷款100万元20年期为例,如果是二套房,必须执行基准利率1.1倍的标准,两次加息后,月供从7475元上涨至7777元,月供增加302元,而总的利息负担从原来的79.42万元,增加至86.65万元,增加了7.23万元。

要提醒市民注意的是,按照银行惯例,贷款利率的调整是从下一年开始的,也就是说下个月开始,银行将按照央行公布的法定贷款利率来收取利息。所以,房贷老客户最好提前咨询贷款银行,在还款账户上多存点钱,以免逾期造成信用记录受损。

对于房贷什么时候执行新利率,各家银行有不同的规定。房贷老客户可查看一下贷款合同。

影响之存款 转不转存用公式算算

很多人的理财方式比较单一,以存款为主。加息对这部分人来说无疑是个好消息。不少市民都关心,加息后,原来的定期存款要不要提前支取办理转存呢?

对此,银行人士提醒说,如果市民提前支取定期存款办理转存,之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率计算利率,因此,存款超出一定天数就不适宜办理转存。

按照 “360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限”的计算公式,且存款人10月20日加息后并未转存,那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的转存临界点分别是66天、154天、214天、376天。如果你的存款已超出这些天数,就不用再去办理转存了。

“以1万元的一年期定期存款为例,加息前的利率为2.25%,实际利息收益为225元。而两次加息后,一年期定期存款利率为2.75%,这样储户可多得利息50元。”银行人士说,定期存款重新转存是否划算,主要取决于存款的时间长短。本次加息0.25个点,一年期定期存款不到2个月取出转存就合算了,如果时间再长就没有必要取出转存了。

银行人士还建议,市民存款可以选择一定的存期组合,尤其是针对金额较大的存单,可以拆分为等额的6个月、1年、2年、3年期等;在时间安排上也可以选择每1个月或几个月存一张定单。这样,不仅需要用钱的时候更灵活方便,也能最大程度享受加息带来的好处。

影响之楼市 又一波“垂直精准打击”?

12月份全国多地楼市出现“量价齐升”的局面,这被很多分析师认为是央行加息的理由。

“最近地王频出,新房‘日光’现象在多地也很普通 ,可能已碰触到了高层的底线,因此央行没有按常规出台,选择在此时加息。”兴业银行理财师张保华说,加息后,贷款利率再上调0.25个基点,对于开发商的压力会进一步加大。在这个时候加息,对屡次调控,迟迟不见太大效果的楼市是又一波垂直精准打击。

“加息信号发出后,决策层可能还有一些后续动作,继续给开发商‘上弦’,调控楼市。”建行理财师谭向荣认为,现在房企上市融资遭严控,房地产信托很难得到审批,开发贷轻易也办不下来,年内两度加息,开发商的融资压力和成本都大大增加。对于开发商来说,现金流特别重要,他们很有可能会想办法快卖房子,因此新房定价会有所顾虑,不会再像以前那样不紧不慢地卖房。

不过,房地产人士的看法却有所不同。北京中原地产张大伟认为,加息难以抑制当前楼市持续升温:首先,货币供应量爆发,促使资产升值,通货膨胀预期强烈,11月份CPI高达5.1,大部分购房者依然认为大宗商品保值性强;其次,相对部分房价的大幅上涨,加息造成的成本上升几乎忽略不计,加息的叠加效应还未出现。第三,不少外资涌入地产。商务部最新统计数据显示,从今年6月起,我国房地产开发资金来源中的外资同比增幅开始转正,且增长迅速,1-10月累计增幅急增48.04%。这些因素都导致需求持续增长,楼市很难在短期内降温。

“汤已经很咸了,不在乎再多加一点盐。”江苏中浩副总段凯炜认为,目前房地产市场经历了重重调控,年底前的市场仍然能如此澎湃,足以说明目前的楼市并非是简单的加息所可以影响的。段凯炜认为,即便接下来仍然存在加息的可能,但是通胀的推动力来得更为直接迅猛,明年的房地产市场仍然会在平稳中有所上行。

影响之股市 利空出尽?业者说法不一

继提高存款准备金率之后,加息“靴子”又落地了,A股行情会如何演绎?

“最近两周股市始终不‘给力’,很多股民认为加息利空迟迟没有出台是重要原因。”阳光私募基金经理、业内投资专家马骏说:“现在终于加息了,靴子落地之日,就是A股大涨之时。”

光大证券分析师国龙也认为,利空出尽是利好,2007年的牛市就是在加息中涨起来的。因为加息将加大中国和其他一些国家的利差,加息将加速热钱流入内地,使股市得到更多资金支持。“上周大盘表现很差,应该提前反映这个利空了,本周一开盘有望低开高走冲击3000点。加息受益板块——— 银行和保险值得重点关注。”

此外,一项读者调查显示,有超过7成投资者认为加息是 “靴子落地”,并非坏事,对周一A股并不感到担心。

不过,并非所有业内人士都如此乐观。“2010年最后一个交易周,走势还存在一定变数。”西南证券研究所所长王剑辉表示,由于资金面和蓝筹估值适中等因素,决定大盘股向上和向下动力均不足,所以指数短期内剧烈波动的可能性较小,而前期调整的中小盘股由于经历了几天的调整估值压力有所释放,短期可能还会急跌,年后可能有一波年报行情。

国泰君安金融业分析师伍永刚指出,因为活期存款占比较高,银行存贷款利差会有所扩大,对于银行股是利好。而从间接的角度来看,加息对经济增长会有一些抑制作用,企业盈利会受到影响,会间接影响银行资产质量,对银行会有负面影响。综合起来,加息对银行是一个偏正面的影响。但周一银行股并不一定会因此而上涨,因为涉及的因素较多,受加息负面影响的房地产股可能对银行股有所拖累。

著名财经评论家叶檀则认为,央行出乎意料的加息对股市的冲击较大,本来市场已经很弱,此次加息股指可能破掉2800点,向下寻求支撑。

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[责任编辑:barrychen]
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